Учет операций по договорам ОСАГО и КАСКО в «1С:Бухгалтерии 8»

КАСКО

Какие убытки покрывает каско

Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:

  1. Угон или кража автомобиля. Часто в договоре страхования эти термины описывают одним словом — хищение.
  2. Хищение отдельных деталей и частей машины — например, колес, фар, щеток стеклоочистителя.
  3. Ущерб — повреждение автомобиля в ДТП, умышленная порча машины третьими лицами, последствия плохой погоды.

Страховщик может предложить и другие опции — например, застраховать жизнь пассажиров, расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.

Избранные статьи для автомобилистов

Как ездить без штрафов и не переплачивать за обслуживание машины — в нашей рассылке вместе с другими материалами о деньгах

Учет расходов на приобретение полиса ОСАГО и КАСКО

Еще стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения ущерба. Некоторые компании в случае угона требуют предоставить второй комплект ключей и документы на автомобиль. Так они хотят убедиться, что владелец не передал похитителям ключи и документы для личной выгоды. Поэтому, если владелец машины пользуется только одним ключом, а второй честно потерял и не сообщил об этом в страховую компанию — есть риск не получить выплаты.

На что смотреть, когда выбираете страховую компанию.

Порядок возмещения ущерба. Иногда страховые компании прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно обратиться лично в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями. Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — а получить его в лучшем случае можно только через полгода.

Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают срок выплат в договоре, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные компании стараются сроки в договоре не указывать, и поэтому часто затягивают с компенсацией.

Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, и вдруг находится компания с ценой в три раза ниже — не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей.

Учет операций по договорам ОСАГО и КАСКО в "1С:Бухгалтерии 8"

Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:

  1. Паспорт страхователя.
  2. СТС, ПТС или оба документа в зависимости от условий конкретной компании.
  3. Водительские удостоверения людей, которых планируют вписать в полис.
  4. Доверенность на право заключения договора, заверенная нотариусом, — если страховой договор заключается представителем автовладельца.

После заключения договора страховая компания выдаст полис. У разных компаний форма различается.

Электронные полисы обычно отправляют на{amp}amp;nbsp;почту страхователю. И бумажные, и электронные формы имеют равную силу
Электронные полисы обычно отправляют на почту страхователю. И бумажные, и электронные формы имеют равную силу

Предприятия в своей хозяйственной жизни могут использовать
различные транспортные средства, в частности, автомобили.

После приобретения автомобиля организация первым делом
должна заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности
(ОСАГО), поскольку страхование ответственности для автовладельцев является
обязательным (пункты 1, 2 ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об
обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных
средств»), а полученный полис ОСАГО необходим для регистрации транспортного
средства в ГИБДД, его техосмотра и эксплуатации (п. 2 ст. 19, п. 3 ст. 16
Федерального закона от 10.12.1995 № 196-ФЗ «О безопасности дорожного движения»;
пункты 1, 3 ст. 32 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ).

Выплаты по ОСАГО могут не покрывать в полном объеме ущерб,
который может быть причинен автомобилю при ДТП (дорожно-транспортном
происшествии). К тому же возмещаются потери только потерпевшей стороне. Поэтому
организации в дополнение к ОСАГО заключают договора добровольного имущественного
страхования самого транспортного средства от угона и возможного причинения
ущерба в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц и повреждений по
иным рискам. В практике автострахования такие договоры получили название
договоров КАСКО (от испанского casco — «корпус», «остов судна»).

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

Договора ОСАГО и КАСКО, как правило, заключаются на один год
и вступают в силу с момента оплаты полиса. В бухгалтерском учете затраты на
приобретение полисов ОСАГО и КАСКО признаются расходами по обычным видам
деятельности (п. 5 ПБУ 10/99).

Договора ОСАГО и КАСКО могут быть расторгнуты досрочно.
Например, в случае полной или конструктивной гибели автомобиля при ДТП, хищении
(угоне) автомобиля или его продажи до истечения срока действия договора. В
указанных случаях по договору ОСАГО страховая компания обязана возвратить часть
неиспользованной страховой премии (п.

В бухгалтерском учете возвращенная часть страховой премии
отражается как возврат предоплаты по дебету счета 51 «Расчетные счета» и
кредиту счета 76.01.9 «Платежи (взносы) по прочим видам страхования».

Для целей налогообложения прибыли возвращенная сумма
страховой премии также не учитывается в составе расходов (письмо Минфина России
от 18.03.2010 № 03-03-06/3/6).

В «1С:Бухгалтерии 8» зачисление на расчетный счет части
неиспользованной страховой премии регистрируется документом Поступление на
расчетный счет для операции Прочее поступление (рис. 7). В аналитике счета
кредита указывается страховая компания и статья расходов будущих периодов, по
которой была учтена предоплата страховых взносов по договору ОСАГО.

Рис. 7

По договору ОСАГО страховая компания возвращает сумму
страховой премии за неистекший период действия договора страхования не
полностью. Она вычитает из нее 23 % суммы страховой премии, из которых 20 % —
это покрытие издержек страховой компании в связи с заключением договора, а 3 %
страховая компания направляет в резерв компенсационных выплат.

В «1С:Бухгалтерии 8» списание невозвращаемой части
страховой премии со счета 76.01.9 производится с помощью документа Операция
(бухгалтерский и налоговый учет) (рис. 8). В аналитике счета дебета указывается
статья прочих доходов и расходов с видом Прочие внереализационные доходы
(расходы). В аналитике счета кредита указывается страховая компания и статья
расходов будущих периодов, по которой была учтена предоплата страховых взносов
по договору ОСАГО.

Рис. 8

В отличие от договора ОСАГО, порядок досрочного расторжения
договора КАСКО устанавливается самим договором или прилагаемыми к нему
правилами страховой компании. Этими же документами регулируются и правила
возврата неизрасходованной части страховой премии. В большинстве страховых
компаний возврат премии по договору КАСКО производится, но с существенными
ограничениями и в исключительных случаях.

Если по договору КАСКО предусмотрен возврат части премии, то
в налоговом и бухгалтерском учете он отражается по аналогии с договором ОСАГО
(см. рис. 7).

Невозвращаемая часть страховой премии по договору КАСКО
списывается со счета 76.01.9 по аналогии с договором ОСАГО. Для целей
налогообложения прибыли эта сумма может быть учтена по аналогии с возможностью
учета данных расходов по договору ОСАГО (см. рис. 8).

Если организация считает, такой вариант связан с налоговыми
рисками, то может учесть невозвращаемую часть страховой премии в составе не
учитываемых при налогообложении расходов, зафиксировав постоянную разницу (рис.
9).

Учет операций по договорам ОСАГО и КАСКО в "1С:Бухгалтерии 8"

Рис. 9

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Для того чтобы иметь возможность с помощью стандартных
отчетов проанализировать состав расходов, не учитываемых для целей
налогообложения, следует дополнительно ввести запись по дебету счета НЕ.03
«Внереализационные расходы, не учитываемые в целях налогообложения».

Еще по теме  Как выбрать полис ОСАГО

Учет расходов на ремонт и возмещения ущерба при ДТП

При эксплуатации автомобиль организации может пострадать в
результате ДТП. Ущерб, причиненный автомобилю в этом случае, может быть
возмещен:

  • в рамках договора ОСАГО страховой компанией виновника
    аварии, если организация не приобретала полис КАСКО-страхования и в аварии
    виноват не ее сотрудник;
  • в рамках договора КАСКО вне зависимости от того, кто признан
    виновником — сотрудник организации или владелец другого автомобиля.

При этом и по договору ОСАГО, и по договору КАСКО страховая
компания может возместить сумму ущерба путем денежной выплаты либо в счет этой
выплаты организовать и частично или полностью оплатить ремонт в выбранной ею
или пострадавшей стороной авторемонтной организации.

При выплате страховой компанией возмещения в денежном
выражении оно в бухгалтерском учете признается прочим доходом (п. 7 ПБУ 9/99),
а для целей налогообложения прибыли учитывается как внереализационный доход (п.
3 ст. 250 НК РФ). Датой его получения считается дата признания страховой
компанией суммы возмещения ущерба (подп. 4 п. 1 ст. 271 НК РФ).

Суммы страхового возмещения, получаемые при наступлении
страхового случая, не связаны с оплатой реализуемых товаров, работ, услуг,
поэтому они не включаются в базу по НДС (письма Минфина России от 24.12.2010 №
03-04-05/3-744 и ФНС России от 29.12.2006 № 14-2-05/2354@).

Учет возмещения ущерба денежными средствами в
«1С:Бухгалтерии 8» рассмотрим на следующем примере.

Пример 2

Организация имеет в собственности автомобиль. Договор КАСКО
со страховой компанией не заключался:

—          01.12.2012 —
автомобиль организации попал в ДТП. Виновником признан водитель другого
автомобиля;

—          14.12.2012 —
страховая организация виновника аварии признала выплату возмещения в сумме 29
500 руб.;

—          20.12.2012 —
сумма возмещения ущерба в размере 29 500 руб. зачислена на расчетный счет
организации.

Рассмотрим отражение этих событий в учете организации.

1) На дату признания страховой компанией виновника аварии
суммы возмещения ущерба вводится документ Операция (бухгалтерский и налоговый
учет) с проводкой

Дебет 76.01.1 «Расчеты по имущественному и личному
страхованию» Кредит 91.01 «Прочие доходы»

Для целей налогового учета сумма возмещения указывается в
ресурсах Сумма НУ Дт и Сумма НУ Кт (рис. 3).

Рис. 3

Аналитика по счету 76.01.1 — страховая компания и основание
расчетов (заявление на возмещение убытка). Аналитика по счету 91.01 — статья
учета доходов и расходов по страховым случаям с видом Прочие внереализационные
доходы (расходы).

2) Поступление на счет организации суммы возмещения ущерба
регистрируется документом Поступление на расчетный счет для вида операции
Прочие расчеты с контрагентами. В поле Счет расчетов указывается счет 76.01.1.

Учет операций по договорам ОСАГО и КАСКО в "1С:Бухгалтерии 8"

Затраты на ремонт признаются в общем порядке,
предусмотренном статьей 260 НК РФ, как расходы на ремонт основных средств.

Они отражаются в периоде осуществления в размере фактических
затрат (письмо Минфина России от 31.03.2009 № 03-03-06/2/70).

Вычет НДС по товарам, работам и услугам, приобретаемым для
ремонта поврежденного автомобиля, производится на общих основаниях независимо
от того, что стоимость ремонтных работ компенсируется страховой организацией
(письма Минфина России от 29.07.2010 № 03-07-11/321 и от 15.04.2010 №
03-07-08/115).

Учет расходов на ремонт автомобиля после ДТП в
«1С:Бухгалтерии 8» рассмотрим на примере.

Пример 3

Автомобиль организации, используемый для целей управления, 1
декабря 2012 года попал в ДТП.

От страховой компании виновника аварии 20 декабря 2012 года
на расчетный счет поступила сумма возмещения ущерба в размере 29 500 руб.

Ремонт автомобиля выполнен 24 декабря 2012 года организацией
«Автосервис», о чем составлен акт приема-передачи выполненных работ. Стоимость
ремонта составила 23 600 руб., в том числе НДС 3 600 руб. На выполненные работы
исполнителем выставлен счет-фактура. Организация 26 декабря 2012 года оплатила
исполнителю выполненные работы по ремонту автомобиля в сумме 23 600 руб., в том
числе НДС 3 600 руб.

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

1) На дату акта приема-передачи выполненных работ по ремонту
автомобиля вводится документ Поступление товаров и услуг для операции Покупка,
комиссия.

На закладке Услуги в табличной части указываются выполненные
работы, их стоимость, счета и аналитические признаки бухгалтерского и
налогового учета (рис. 4).

Рис. 4

На закладке Счет-фактура указываются реквизиты полученного
от исполнителя счета-фактуры, и устанавливается флажок Отразить вычет НДС в
книге.

2) Перечисление исполнителю оплаты за выполненные работы
отражается документами Платежное поручение (для подготовки платежного поручения
банку) и Списание с расчетного счета для операции Оплата поставщику (для
отражения перечисления на счетах бухгалтерского учета).

Если страховая компания, возмещающая ущерб, сама организует
и оплачивает ремонт поврежденного автомобиля в счет выплаты возмещения,
организация -владелец пострадавшего автомобиля не признает в бухгалтерском и
налоговом учете ни доходы в виде страхового возмещения (она его не получает),
ни расходы в виде стоимости ремонта (оплачивается страховщиком).

От чего зависят тарифы на каско

Закон не говорит о правилах расчета тарифов — поэтому страховщики сами решают, какую установить стоимость полиса.

Водительский стаж. С большим опытом вождения полис обойдется дешевле. Если водитель только получил водительское удостоверение, цена может увеличиться в два раза. Если водителей несколько — учтут самый маленький стаж.

Стаж безаварийного вождения. Страховая компания проверяет, как часто водитель попадал в ДТП и какой размер выплат за этим последовал. Чем меньше было аварий — тем ниже риски для страховой и дешевле полис.

Марка, модель и год выпуска автомобиля. Цена на машину и на ее запчасти время от времени меняется. Поэтому страховая компания оценивает стоимость ремонта конкретной марки и модели автомобиля. Например, для Лады Калины лобовое стекло стоит 2500 Р, а для Вольво V40 у того же продавца — 11 000 Р. Полис на вторую машину обойдется дороже, так как цены на ее запчасти выше.

Учет операций по договорам ОСАГО и КАСКО в "1С:Бухгалтерии 8"

По каско поврежденные запчасти меняют на новые, поэтому ремонт старых и редких машин для страховой может оказаться невыгодным, либо стоимость полиса сильно увеличится. Обычно компании отказываются страховать автомобиль старше 10 лет.

Наличие противоугонной системы. Чтобы снизить риски угона, страховая может попросить установить в машину сигнализацию. Иногда это обязательное условие договора. Еще могут предложить хорошую скидку, если поставить сигнализацию с GPS-системой — она помогает отследить передвижение автомобиля.

Дополнительные услуги страховщика. Если наступил страховой случай, страховая компания может вызвать аварийного комиссара, оплатить такси или предоставить другую машину на период ремонта личного автомобиля. Чем больше таких услуг в договоре — тем выше стоимость полиса. Чтобы не переплачивать за это, стоит подумать, какие услуги вам будут реально нужны, а какие — нет.

Пробег автомобиля. Чем больше расстояние, которое проехала машина за все время, — тем дороже будет полис.

Учет расходов и возмещения при ликвидации автомобиля после ДТП

В результате ДТП может быть зарегистрирован факт полной или
конструктивной гибели автомобиля. О конструктивной гибели говорят тогда, когда
затраты на восстановление автомобиля превышают 75 процентов страховой стоимости
по договору КАСКО. Конструктивная гибель приравнивается к полной гибели
имущества.

Если организация отказывается от своих прав на автомобиль,
выплата возмещения при его полной или конструктивной гибели производится в
размере полной страховой суммы за вычетом износа автомобиля за прошедший до
страхового случая срок действия договора (п. 5 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 №
4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Еще по теме  Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Страховое возмещение в бухгалтерском учете признается прочим
доходом (п. 7 ПБУ 9/99), а для целей налогообложения прибыли учитывается как
внереализационный доход (п. 3 ст. 250 НК РФ). Датой его получения считается
дата признания страховой компанией суммы возмещения ущерба (подп. 4 п. 1 ст.
271 НК РФ).

В «1С:Бухгалтерии 8» расчеты по страховому возмещению
при полной или конструктивной гибели автомобиля отражаются аналогично
рассмотренному выше учету расчетов по денежным средствам на ремонт автомобиля
(см. Пример 2).

Не подлежащий восстановлению автомобиль списывается с
бухгалтерского и налогового учета на основании акта о списании автотранспортных
средств. О факте списания также делается отметка в инвентарной карточке учета
основных средств. Для прекращения уплаты транспортного налога списываемый
автомобиль необходимо снять с учета в органах ГИБДД.

Дебет 01.09 «Выбытие основных средств» Кредит 01.01
«Основные средства в организации»
— перенесена на отдельный субсчет балансовая стоимость
выбывающего автомобиля;
Дебет 02.01 «Амортизация основных средств, учитываемых на
счете 01» Кредит 01.09 «Выбытие основных средств»
— перенесена на отдельный субсчет накопленная амортизация по
выбывающему автомобилю;
Дебет 91.02 «Прочие расходы» Кредит 01.09 «Выбытие основных
средств»
— списана на прочие расходы остаточная стоимость выбывающего
автомобиля.

В налоговом учете остаточная стоимость и расходы, связанные
с выводом из эксплуатации не подлежащего восстановлению автомобиля, включаются
в состав внереализационных расходов (подп. 8 п. 1 ст. 265 НК РФ).

В «1С:Бухгалтерии 8» списание автомобиля с
бухгалтерского и налогового учета в результате полной или конструктивной гибели
отражается документом Списание ОС (рис. 5). В качестве аналитического признака
на счете 91.02 указывается статья прочих доходов и расходов с видом Доходы
(расходы), связанные с ликвидацией основных средств.

Рис. 5

Способы экономии на каско

Экономия с помощью франшизы. Франшиза — это часть убытков, которую не возмещает страховая компания. То есть автовладелец и страховщик заранее договариваются о сумме, которую водитель покроет за собственный счет. Чем больше франшиза, тем дешевле страховка.

Разберем на примерах.

Допустим, Иван Петров оформил полис с франшизой 10 тысяч рублей. На следующий день подростки случайно разбили боковое зеркало машины мячом. Стоимость ремонта оценили в 1000 рублей. В этом случае мужчина оплатит ремонт из своего кармана, потому что размер ущерба меньше размера франшизы.

Рассмотрим другую ситуацию. Студент Юрий Туманов взял новую машину в кредит. Страховая компания предложила сэкономить на каско в два раза и оформить полис с франшизой 50 тысяч рублей. Юрий согласился и подписал договор. Через неделю молодой человек случайно въехал в ворота гаража — помял бампер и разбил фару. Ремонт оценили в 60 тысяч рублей. Страховая компания возместит 10 тысяч рублей, а остальную часть Юрий оплатит сам.

Если в ДТП виноват другой водитель и он известен, — страхователю не придется оплачивать франшизу. Для этого нужно предоставить в страховую компанию европротокол ОСАГО или документы из ГИБДД. В этом случае страховая компания компенсирует ущерб полностью за свой счет и все вопросы по взысканию компенсации с виновника возьмет на себя.

https://www.youtube.com/watch?v=TghgUKnGtKU

Страхование автомобиля только от ущерба или только от угона. Некоторые страховые компании дают скидку, если застраховать автомобиль от одного вида риска. Либо предлагают выбрать только необходимые риски, а другие из полиса исключить.

Для примера рассчитаем стоимость страховки на автомобиль Лада Калина 2015 года. Допустим, владелец машины живет в Москве, он старше 45 лет, а стаж его вождения — более 10 лет.

По рискам «угон, ущерб и полная гибель» стоимость каско для{amp}amp;nbsp;Лады Калины составит 23{amp}amp;nbsp;020{amp}amp;nbsp;рублей в{amp}amp;nbsp;год
По рискам «угон, ущерб и полная гибель» стоимость каско для Лады Калины составит 23 020 рублей в год

Спецпредложения по каско. Страховая компания часто делает скидку, если одновременно оформить два полиса — каско и ОСАГО, или установить в машину специальное телематическое устройство. Телематика передает сведения о скорости движения машины и манере езды водителя на сервер страховщика. Полис может стать на 20% дешевле, если в текущем году не было страховых случаев.

Еще один способ сэкономить — оформить каско на срок менее года. Это выгодно в следующих случаях:

  1. владелец планирует продать автомобиль в ближайшие месяцы или собирается перегнать машину в другой город, чтобы передать ее новому владельцу;
  2. водитель не собирается ездить на машине какое-то время — например, зимой.

Учет расходов и возмещения при хищении (угоне) автомобиля

Если автомобиль был застрахован от хищения (угона), то в
случае наступления страхового случая страховая компания должна выплатить
организации страховое возмещение в размере, установленном договором КАСКО, но
не превышающем действительную (страховую) стоимость имущества (ст. 947 НК РФ).

В «1С:Бухгалтерии 8» расчеты по страховому возмещению
при хищении (угоне) автомобиля отражаются аналогично рассмотренному выше учету
расчетов по денежным средствам на ремонт автомобиля после ДТП (см. Пример 2).

Похищенный (угнанный) автомобиль подлежит списанию с
бухгалтерского учета (п. 29 ПБУ 6/01), как и при ДТП, на основании акта о
списании автотранспортных средств. Сделать это можно в отчетном периоде, когда
произошла кража (угон) на основании проведенной инвентаризации, а также копии
постановления о возбуждении уголовного дела. При этом остаточная стоимость, как
и при ДТП, включается в прочие расходы организации.

Для целей налогообложения прибыли остаточная стоимость
похищенного (угнанного) автомобиля признается внереализационными расходами, но
при условии, что не удалось установить виновное лицо (подп. 5 п. 2 ст. 265 НК
РФ).

Таким образом, остаточная стоимость автомобиля учитывается в
составе расходов того отчетного (налогового) периода, в котором вынесено
постановление о приостановлении уголовного дела по факту хищения (угона).

Для сближения бухгалтерского и налогового учета
рекомендуется остаточную стоимость автомобиля до отнесения на прочие расходы в
качестве недостачи отразить на счете 94 «Потери и недостачи от порчи ценностей»
и уже после приостановления уголовного дела списать в дебет счета 91.02 «Прочие
расходы».

Списание похищенного (угнанного) автомобиля с учета и
признание расходов в «1С:Бухгалтерии 8» рассмотрим на примере.

Пример 4

Организация имеет в собственности автомобиль, используемый
для целей управления:

—          05.11.2012 —
совершено хищение (угон) автомобиля;

—          12.11.2012
получена копия постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения. В
этот же день по результатам проведенной инвентаризации принято решение о
списании автомобиля с учета. Остаточная стоимость автомобиля в бухгалтерском и
налоговом учете с учетом амортизации за ноябрь 2012 года составляет 190 950,00
руб.;

—          20.12.2012 —
получена копия постановления о приостановлении уголовного дела по факту хищения
и положительное решение страховой компании по выплате страхового возмещения.

1) Списание автомобиля с учета по результатам проведенной
инвентаризации отражается с помощью документа Списание ОС. В форме документа
указывается Счет расходов — 94 «Недостачи и потери от порчи ценностей», Причина
— «Хищение (угон)».

2) Списание остаточной стоимости по счета 94 на счет 91.02
«Прочие расходы» отражается документом Операция (бухгалтерский и налоговый
учет) (рис. 6). В аналитике по дебету проводки указывается статья
прочих доходов и расходов с видом Доходы (расходы), связанные с ликвидацией
основных средств и списанный с учета объект основных средств.

Учет операций по договорам ОСАГО и КАСКО в "1С:Бухгалтерии 8"

Рис. 6

Учет неиспользованной страховой премии по договорам ОСАГО и КАСКО

Сообщите о происшествии в страховую сразу, как стало известно об ущербе. Оператор должен зарегистрировать обращение и разъяснить дальнейшие действия. Следовать инструкции — обязательное условие. Если попросят предоставить постановление о возбуждении уголовного дела по факту кражи — вы должны это сделать. Если по договору страховая требует сфотографировать детали происшествия, а у вас нет камеры на телефоне — придется найти фотоаппарат.

Еще по теме  Приобретение автомобиля побывавшего в угоне

Не делайте ремонт автомобиля до того, как страховая компания примет решение возместить убытки. Иначе в выплате могут отказать.

В первую очередь нужно обратиться с жалобой в страховую компанию. Можно приехать лично в офис или позвонить по телефону, по которому принимают претензии.

Официальной формы для подачи жалобы нет, поэтому ее можно составить в свободной форме. Указать нужно следующее:

  1. ФИО, дату рождения, адрес проживания, телефон.
  2. Номер и дату заключения договора страхования, срок действия полиса.
  3. Суть претензии — например, компания не считает случай страховым, затягивает выплаты, долго ремонтирует автомобиль или неправильно посчитала размер ущерба.
  4. Какой результат хотите получить — например, выплатить деньги или пересчитать сумму возмещения убытков.
  5. Просьбу передать жалобу на рассмотрение финансовому уполномоченному, если страховая компания не согласна с причиной обращения.

Финансовый уполномоченный разрешает спор в досудебном порядке между страховщиками и клиентами страховой компании — бесплатно. Срок рассмотрения жалобы — не более 30 суток. Если страховая компания или автовладелец не согласны с решением — они могут оспорить его в суде.

Рис. 7

Рис. 8

Учет операций по договорам ОСАГО и КАСКО в "1С:Бухгалтерии 8"

Рис. 9

Как правильно сфотографировать повреждения

Если вы увидели на автомобиле свежие царапины или разбитое стекло — сфотографируйте повреждения, даже если ваша страховая компания не требует снимки в обязательном порядке. Фотографии помогут избежать лишних споров со страховщиком.

Общие требования к фотографиям устанавливает Банк России. Нужно сделать от 2 до 4 кадров автомобиля, так чтобы было видно его расположение и государственные номера. Дополнительно понадобится сделать не менее двух фотографий поврежденного элемента.

Когда фотографируете — держите камеру горизонтально. Так будет лучше видно не только сам автомобиль, но и место происшествия. Хорошо, если на фотографии будет видно табличку с названием улицы и номером дома. Но такая возможность есть не всегда. Поэтому постарайтесь, чтобы в кадр попала вывеска с названием магазина, аптеки или другие узнаваемые предметы.

Крупные повреждения будет видно уже на общих планах автомобиля, а вот мелкие царапины и сколы нужно сфотографировать с близкого расстояния.

Как получить возмещение

Точные условия возмещения прописываются в договоре страхования. Они могут различаться у разных страховых компаний.

Главные условия такие:

  1. Повреждения должны быть признаны страховым случаем.
  2. Страхователь соблюдал все правила страхования.

Подать заявление о возмещении ущерба имеют право:

  1. Страхователь или выгодоприобретатель. Страхователем может быть кто угодно — водитель автомобиля, собственник транспортного средства или любой человек, заключивший договор страхования. Выгодоприобретатель — это тот, кто получит выплаты. Если автомобиль приобрели в кредит и наличие каско обязательное условие договора — выгодоприобретателем становится банк.
  2. Доверенное лицо страхователя или выгодоприобретателя. Страховая попросит предоставить доверенность, заверенную нотариусом.
  3. Наследники. Потребуется предъявить свидетельство о праве на наследство.

Способы компенсации ущерба по каско. Всего их три:

  1. Ремонт. В некоторых договорах это называют натуральным возмещением. Чтобы восстановить автомобиль, страховая компания направит его на станцию техобслуживания. Иногда страхователь лично может выбрать СТО или автосервис — если это условие прописано в договоре. После ремонта счет оплачивает не владелец машины, а страховая компания. Если каско оформляли с франшизой — владелец оплачивает сумму франшизы до того, как получит направление на ремонт.
  2. Денежная выплата. Размер суммы определяют по результатам экспертизы повреждений. Если владелец не согласен с оценкой страховщика, он имеет право пригласить независимых экспертов. Еще один способ получить деньги — предоставить квитанции об оплате ремонта из автосервиса. Список сервисов обычно прописан в договоре. Деньги выдадут наличными или переведут на банковский счет.
  3. Замена утраченного имущества на аналогичное. Это возможно, если автомобиль нельзя восстановить или его украли. Такое условие должно быть прописано в договоре страхования. Если его нет — ущерб возместят деньгами.

Из чего формируется величина страховых выплат по каско. Величина выплаты зависит от страховой суммы — она бывает агрегатной и неагрегатной.

Полис с агрегатной страховой суммой — это когда есть ограничения в выплатах. Например, автомобиль застраховали на миллион рублей, и за период страхования клиент несколько раз обратился за возмещением ущерба. Как только общая сумма всех выплат составит миллион рублей — страховая компания перестанет покрывать убытки.

У полиса с неагрегатной страховой суммой нет ограничений в выплатах. Независимо от частоты и тяжести страховых случаев страховая компания будет покрывать убытки в полном объеме, пока не закончится страховой период. Как правило, такой полис стоит дороже на 15—20%.

Могут отказать в компенсации, если повреждения появились из-за террористического акта или военных действий, и такие риски не прописаны в страховом полисе. В случае теракта гражданин имеет право на компенсацию — но уже по другому закону.

Особенности страхования каско кредитных автомобилей

Кого защищает страхование залогового имущества. Полис каско в первую очередь защищает имущество. Если имущество в залоге у банка — он становится одним из выгодоприобретателей, то есть лицом, которое может получить компенсацию.
Чаще всего банки запрещают владельцам продавать автомобиль. А вот если заемщик прекратит погашать долг — кредитор вправе забрать автомобиль, продать его и погасить задолженность.

Банк считает, что машина — не очень надежный залог. Автомобиль могут угнать или сильно повредить при ДТП. Поэтому банки часто включают в кредитный договор условие страхования автомобиля от рисков «ущерб» и «угон». Если автомобиль угонят, задолженность по кредиту выплатит страховая компания.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Для автовладельца выгода тоже есть — ему не придется платить кредит за автомобиль, который угнали. Чтобы получить возмещение за мелкие повреждения — нужно заранее предусмотреть это в страховом договоре и оформить полное каско.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Опасности страхования по требованию банка-кредитора. При угоне или гибели автомобиля выплаты пойдут на погашение основного долга и процентов по кредитному договору. Если задолженность перед банком небольшая, владелец машины сможет получить ту часть суммы, которая останется после закрытия кредита.

Для заемщика хорошие условия в договоре — когда по рискам «угон», «хищение» и «гибель» выгодоприобретателем становится банк, а в остальных случаях — страхователь. Такая формулировка означает, что при повреждениях автомобиля владелец получит направление на ремонт и ничего не заплатит из своего кармана.

Запомнить

  1. Полис каско — надежный способ защитить себя от убытков при ДТП, угоне и случайных повреждениях личного автомобиля.
  2. Каско не покрывает обязательную гражданскую ответственность, поэтому без полиса ОСАГО не обойтись.
  3. Тарифы на каско не регулируются законом, поэтому страховые компании формируют цены на свое усмотрение.
  4. Если хотите сэкономить — можно купить полис каско с франшизой или застраховать машину частично, например только от угона.
  5. При любом повреждении автомобиля нужно сразу сообщить о происшествии в страховую компанию.
  6. Страховая компания возмещает убытки деньгами или ремонтирует автомобиль за свой счет.
  7. Если возникли проблемы с выплатами, сначала попробуйте разрешить спор напрямую со страховой компанией. Направьте письменную претензию — часто этого бывает достаточно.
  8. Если проблему решить не удалось — обратитесь к финансовому уполномоченному. Он поможет разрешить спор без суда.

Запомнить

  1. Полис каско — надежный способ защитить себя от убытков при ДТП, угоне и случайных повреждениях личного автомобиля.
  2. Каско не покрывает обязательную гражданскую ответственность, поэтому без полиса ОСАГО не обойтись.
  3. Тарифы на каско не регулируются законом, поэтому страховые компании формируют цены на свое усмотрение.
  4. Если хотите сэкономить — можно купить полис каско с франшизой или застраховать машину частично, например только от угона.
  5. При любом повреждении автомобиля нужно сразу сообщить о происшествии в страховую компанию.
  6. Страховая компания возмещает убытки деньгами или ремонтирует автомобиль за свой счет.
  7. Если возникли проблемы с выплатами, сначала попробуйте разрешить спор напрямую со страховой компанией. Направьте письменную претензию — часто этого бывает достаточно.
  8. Если проблему решить не удалось — обратитесь к финансовому уполномоченному. Он поможет разрешить спор без суда.
Оцените статью
Авто Страховка
Добавить комментарий

Нажимая на кнопку "Отправить комментарий", я даю согласие на обработку персональных данных и принимаю политику конфиденциальности.